葬儀保険のデメリットとは？入る前に知っておくべき注意点と判断基準

「葬儀保険って、デメリットが多いの？」と迷っていませんか。

葬儀保険は手軽に備えられる反面、内容を理解せずに加入すると「思っていたのと違った」と後悔しやすい保険です。

この記事では、葬儀保険のデメリットを知りたい方に向けて、注意点と判断基準をわかりやすく整理します。

結論｜葬儀保険は「誰にでも必要」ではない

葬儀保険の特徴は「手軽さ」ですが、全員にとって最適とは限りません。

この章では、後悔が起きやすいポイントと、向き・不向きの目安を先に押さえます。

デメリットを知らずに入ると後悔しやすい理由

葬儀保険は「月々数百円」「高齢でも入りやすい」といった点が強調されがちです。

一方で、保険金額と実際の葬儀費用の差や、長期加入による支払総額、家族がスムーズに請求できるかといった点まで確認しないと、加入後にギャップを感じやすくなります。

向いている人・向いていない人の結論

葬儀保険が合うかどうかは、貯蓄状況や備えの目的によって変わります。

最低限の費用を確保したい人には選択肢になりますが、すでに備えがある場合は重複になることもあります。

• 向いている人：貯蓄が少なく、最低限の葬儀費用を確保したい人
• 慎重に考えるべき人：すでに貯蓄や他の保険で備えがある人

葬儀保険とは？仕組みと特徴を簡単に整理

デメリットを正しく判断するために、まずは葬儀保険の基本を確認します。

仕組みと保険金額の目安を押さえると、「どこが不足しやすいか」が見えやすくなります。

葬儀保険の基本的な仕組み

葬儀保険は、死亡時に定額の保険金が支払われる仕組みです。

少額短期保険として提供される商品が多く、医師の診査が不要なケースもあるため、高齢でも加入しやすい特徴があります。

保障内容と保険金額の相場

一般的な保険金額は30万円〜200万円程度が中心です。

葬儀費用の全額をまかなう設計ではなく、あくまで「一部を補う備え」として考える必要があります。

葬儀保険の主なデメリット【7つ】

ここでは、加入前に必ず知っておきたいデメリットを7つに整理します。

「何が起きると困るのか」を具体的にイメージできるよう、ポイントを絞って確認していきましょう。

① 保険金額が葬儀費用をカバーしきれない

葬儀の形式や地域によって費用は異なりますが、100万円を超えるケースも少なくありません。

そのため、保険金だけでは不足し、追加費用を家族が負担することがあります。

② 掛け捨てで「戻らない」ケースが多い

葬儀保険は掛け捨て型が中心で、途中解約しても返戻金がない、またはごくわずかな場合があります。

不要になった場合でも、支払った保険料が戻らない点は理解しておきたいポイントです。

③ 長生きすると支払総額が割高になりやすい

月々の保険料は少額でも、長期間支払うことで総額は大きくなります。

結果として、支払総額が保険金額に近づいたり、上回ったりする可能性もあります。

④ インフレ・葬儀費用の変化に弱い

多くの葬儀保険では、保険金額が契約時に固定されます。

物価や葬儀費用が上昇した場合、将来的に不足が生じることも考えられます。

⑤ 保険金の使い道に制限がある場合がある

商品によっては、保険金の用途が葬儀費用に限定されることがあります。

柔軟に使えないと、家族の状況によっては不便に感じることもあります。

⑥ 家族が内容を把握していないと活かせない

加入者本人しか保険内容を知らない場合、保険金が請求されないまま終わることもあります。

保険会社名や連絡先を家族が分かる形で共有しておくことが大切です。

⑦ 安心感だけで他の備えを後回しにしがち

葬儀保険に入ったことで安心し、貯蓄の整理や希望の共有を後回しにしてしまうケースもあります。

保険だけでなく、他の準備とあわせて考えることが重要です。

葬儀保険と他の備え方を比較する

葬儀への備えは、葬儀保険だけではありません。

ここでは、現金貯蓄や終身保険と比べたときの違いを整理し、自分に合う方向性を見つけます。

比較で見えてくる「向き・不向き」

同じ「葬儀への備え」でも、方法によってコストや自由度は大きく異なります。

以下の比較表を参考に、自分が重視したいポイントを整理してみてください。

項目	葬儀保険	現金貯蓄	終身保険
初期費用	低い	なし	やや高い
月々の負担	少額	なし	あり
総支払額	長期で割高になりやすい	変動なし	条件次第
使い道の自由度	△	◎	○
家族の手続き	必要	ほぼ不要	必要

手軽さを優先するなら葬儀保険、自由度や効率を優先するなら現金貯蓄が候補になります。

終身保険は商品設計に幅があるため、保障とコストのバランスを見ながら検討すると納得しやすくなります。

加入年齢別｜支払総額シミュレーション

「月々いくら」だけで判断すると、総支払額の感覚がつかみにくいことがあります。

加入年齢と支払期間を前提に、保険金額とのバランスを確認しておくと、後悔を防ぎやすくなります。

加入年齢	月額保険料	20年間の支払総額	保険金額
50歳	1,000円	24万円	100万円
60歳	1,500円	36万円	100万円
70歳	2,000円	48万円	100万円

加入年齢が高くなるほど保険料が上がりやすく、支払効率は変わります。

「何年払う想定か」「保険金はいくら必要か」をセットで考えると、加入の是非が判断しやすくなります。

葬儀保険が向いている人・慎重に考えるべき人

ここまでの内容を踏まえて、葬儀保険が合いやすい人・合いにくい人を整理します。

自分の状況に照らし合わせることで、「入る／入らない」の判断がしやすくなります。

葬儀保険が向いている人

葬儀保険は、貯蓄で準備するのが難しい場合に「最低限の費用を確保する手段」として役立ちます。

次の条件に当てはまる場合は、検討の価値があるでしょう。

• 貯蓄がほとんどなく、急な支出に不安がある
• 家族に最低限の金銭負担もかけたくない
• 大きな保障より、シンプルな備えを優先したい

慎重に考えたい人

すでに貯蓄や他の保険で備えがある場合、葬儀保険は重複になりやすい傾向があります。

次の条件に当てはまる場合は、他の備え方も含めて再検討してみましょう。

• すでに葬儀費用相当の貯蓄がある
• 終身保険など、死亡保障が確保できている
• 使い道の自由度や家族の手間の少なさを重視したい

まとめ｜「葬儀保険に入るか」より「どう備えるか」が大切

葬儀保険は手軽に備えられる一方で、保険金額の不足や長期加入による割高感、情報共有の必要性といった注意点もあります。

大切なのは、加入そのものではなく、自分と家族に合った備え方を選ぶことです。

支払総額と必要な金額を整理し、無理のない形で準備を進めていきましょう。