老後資金に安心を。リバースモーゲージの仕組みと注意点をやさしく解説

2025年10月20日

終活老後の資金

「家に住み続けながら、老後のお金の不安を減らしたい」——そんな想いを叶える選択肢が「リバースモーゲージ」です。

自宅を担保にして資金を得る仕組みですが、使い方を誤るとトラブルになることも。

この記事では、制度の基本と注意点をわかりやすく整理し、安心して使うためのヒントをお伝えします。

リバースモーゲージとは？簡単に理解しよう

リバースモーゲージとは、自宅を担保にお金を借り、亡くなった後に家を売却して返済する仕組みです。

「リバース」は“逆”、モーゲージは“住宅ローン”を意味します。

つまり、リバースモーゲージは「通常の住宅ローンとは逆の仕組み」です。お金を借りて家を買うのではなく、家を担保にしてお金を借ります。

「老後の生活を支える資金調達手段」として注目されています。

住宅ローンでは、働いている間に少しずつ返済していきます。

一方リバースモーゲージでは、契約者の死亡後に自宅を売却して一括返済するのが基本です。

そのため、契約者は生きている間は返済不要で、住み慣れた家に住み続けられるという大きな特徴があります。

ただし、リバースモーゲージは誰でも利用できるわけではなく、一定の条件があります。主に60歳以上で、持ち家があり、安定した評価額が見込める人が対象です。

リバースモーゲージの仕組みを理解するには、「お金を借りる→利息が積み上がる→死亡時に清算」という流れを把握することが大切です。

利用者が亡くなったあとに、家を売却して借入金を返済します。

契約者は自宅を担保に金融機関と契約し、資金を一括または定期的に受け取ります。

借入中は返済不要で、利息だけが積み上がります。

契約者が亡くなったあとは、相続人が家を売却して返済するか、家を残したい場合は一括返済を行います。

この点で、家族の同意が必要なケースも多くあります。

リバースモーゲージは老後資金を確保できる利点がありますが、金利上昇や相続への影響などリスクもあります。

仕組みを正しく理解したうえで検討することが重要です。

老後の資金確保には、リバースモーゲージ以外にも複数の選択肢があります。

「どの方法が自分に合っているか」を判断するためには、特徴を比較することが大切です。

手段	仕組み	メリット	デメリット
リバースモーゲージ	自宅を担保に融資を受け、死亡時に返済	住み続けながら資金を得られる	金利・相続人リスクあり
リースバック	家を売却し、買主と賃貸契約を結んで住み続ける	一括で資金を得られる／即時利用可能	所有権を失う・家賃支払いが必要
自宅売却＋賃貸	売却後に賃貸物件に住み替える	資金を自由に使える／身軽になる	転居の手間がかかる・愛着のある家を手放す
借り換えローン	既存の住宅ローンを組み直す	返済条件を緩和できる場合がある	年齢・収入条件に制約あり

リバースモーゲージの利用は金融契約であり、慎重な検討が必要です。手順や確認事項を事前に把握しておくと安心です。

三井住友銀行のリバースモーゲージを例に、申込みから借入れまでの一般的な流れを紹介します。
制度の仕組みを理解したうえで、事前に相談・シミュレーションを行うことが大切です。

資料請求・お問い合わせ：
専用フォームまたは電話で資料を取り寄せ、制度の概要や条件を確認します。
シミュレーション結果の確認：
専用のシミュレーションシートを受け取り、現在の住宅ローンなどとの返済額の違いを比較します。
（※シミュレーション送付は一部商品「借り換え新時代」のみ対象）
ご面談：
来店して担当者と面談し、本人確認や必要書類、契約内容についての説明を受けます。
お申込み・審査：
必要書類を提出し、銀行および住宅金融支援機構による審査を受けます。
審査結果は通常2〜3週間ほどで通知されます。
ご契約・お借入れ：
審査に通過後、店舗にて契約書に署名・捺印を行い、融資が実行されます。